Valentin Chaponnay

Toujours plus de taxes dans le pays le plus taxé de l'OCDE, et aucune remise en question des dépenses publiques. Les gens en ont marre, et l'exode qui s'annonce risque de faire mal. C'est exactement le message que j'ai porté hier en direct dans Le Club sur BFMTV.

L'État va dépouiller tes enfants à ta mort 👇 start.wealthim.com/letat-va-depou…

La première fois qu'un client m'a montré sa situation successorale, j'ai compris pourquoi les gens ne s'en occupent pas. C'est pas compliqué. C'est juste inconfortable. Parler de ce qui se passe quand tu meurs, c'est admettre que ça va arriver. Et la plupart des gens préfèrent remettre ça à plus tard. Le problème, c'est que "plus tard" en matière de succession, ça s'appelle "trop tard". L'abattement de 100 000 € par enfant est renouvelable tous les 15 ans. Si tu attends d'avoir 75 ans pour y penser, tu as probablement raté une ou deux fenêtres de tir. Sans t'en rendre compte. J'ai fait une vidéo là-dessus cette semaine. Je veux que tu aies les chiffres et les mécanismes en main avant que la question se pose pour toi. (Parce que quand elle se pose, c'est rarement dans les meilleures circonstances.) Lien en commentaire.

Cette boîte française génère des milliards avec un simple péage. Je t'explique cette sorcellerie 🪄

@Niamor4289 Si t'es toujours marié à la mère et que le patrimoine transmis est commun au couple alors oui, c'est une bonne base.

@V_Chaponnay En théorie donc pour deux enfants tu double j'imagine ? C'est a partir de 400k qu'il faut optimiser? Merci en tout cas.

263 730 €. C'est ce qu'un parent peut transmettre à 2 enfants. En un seul acte, sans payer un euro de droits de succession. Mais la plupart ne le font pas parce que personne ne leur a expliqué comment. Il existe 3 dispositifs que j'utilise régulièrement avec mes clients. 1 - La donation de son vivant L'abattement est de 100 000 € par enfant. Renouvelable tous les 15 ans. Ce que la plupart ignorent : tu peux y ajouter un don familial de sommes d'argent (31 865 € supplémentaires, exonérés, si tu as moins de 80 ans et ton enfant est majeur). 2 enfants = (100 000 + 31 865) × 2 = 263 730 € transmis sans droits. En un acte. Et dans 15 ans, tu recommences. 2 - Le démembrement de propriété Tu donnes la nue-propriété à tes enfants. Tu gardes l'usufruit (les revenus et l'usage). Les droits se calculent uniquement sur la valeur de la nue-propriété. À 65 ans : la nue-propriété vaut 60 % du bien. Tu transmets un appartement à 400 000 € en payant des droits sur 240 000 €. À ta mort : l'usufruit s'éteint. Tes enfants récupèrent la pleine propriété. Sans droits supplémentaires. 3 - L'assurance-vie structurée avant 70 ans 152 500 € par bénéficiaire. Hors succession. Indépendant des 100 000 € classiques. (C'est le seul point où ton banquier te dit la vérité... mais il oublie de préciser que tout change après 70 ans.) Clause bénéficiaire nominative. Versements avant 70 ans. Multi-bénéficiaires si possible. Ces trois outils existent depuis des décennies. Le problème, c'est que personne ne te dit qu'il faut les utiliser les plus tôt possible.

@Niamor4289 Si on prend un couple avec un seul enfant, au-delà de 200K€ de patrimoine à transmettre il faut commencer à optimiser. Les frais c'est peanuts par rapport aux économies qu'on peut réaliser, toujours réfléchir ROI.

@V_Chaponnay A partir de quel moment cela devient intéressant? Je suppose qu'il y a des frais de notaire à payer pour acter le don? Si on est proche du seuil il y a un monde où il vaut mieux faire/ne pas faire? Vraie question de néophyte désolé

Si tu souhaites être accompagné dans ta stratégie successorale, c'est exactement ce que je fais avec mes clients au cabinet. Pour prendre rdv, c'est par ici 👇 start.wealthim.com/twitter-202603…

Ta future maison est affichée à 300k€ ? Attends de voir le VRAI prix ! Entre notaire, agent, banque et frais cachés, le coût explose de 40%.

@ugo_finance Merci beaucoup 🙏

@V_Chaponnay J'aime beaucoup ta façon de voir / présenter les choses. C'est malin et très honnête !

L'assurance-vie protège tes enfants des droits de succession... Jusqu'à un certain point. L'AV bénéficie d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Hors succession. Indépendant des 100 000 € classiques. C'est réel. C'est avantageux. C'est bien. Mais ça, c'est la version PowerPoint de la banque. La version réelle, elle ressemble à ça : tu as 72 ans. Tu verses 300 000 € dans ton AV pour "protéger tes enfants". Résultat : abattement global de 30 500 €. Partagé entre TOUS tes bénéficiaires. Le reste suit le barème succession classique. (Parce qu'après 70 ans, les règles changent complètement. Personne ne te le dit avant de signer.) Et ce n'est pas le seul piège. Ta clause bénéficiaire est rédigée "mes héritiers" ? Ton AV retombe dans la succession. Tu perds tous les avantages. Tu as plus de 152 500 € par bénéficiaire dans ton contrat ? Le surplus sera taxé au barème habituel. Pas vraiment "hors succession". L'assurance-vie est un outil puissant. Mal configuré, c'est juste un placement qui crée des illusions. Ce qui protège vraiment tes enfants, c'est pas le produit. C'est la façon dont il est structuré. Et ça, ça s'anticipe. Ca ne se fait pas au dernier moment.

"Acheter c'est toujours mieux que louer." C'est probablement le plus gros mensonge financier qu'on t'ait raconté. Prenons un appart à Paris : - 500 000 €. - Apport de 100 000 €. - Crédit de 400 000 € sur 20 ans à 3,5%. - Mensualité : ~2 320 €. Regardons ce que ça coûte : - Coût total du crédit (intérêts + assurance) : ~160 000 €. - Frais de notaire : ~40 000 €. - Taxe foncière : ~2 500 €/an, soit 50 000 € sur 20 ans. - Travaux et charges copro : comptez 1 500 €/an mini, soit 30 000 € sur 20 ans. - Total déboursé en 20 ans pour être propriétaire : ~780 000 €. Maintenant le même profil, en location : - Loyer pour un bien équivalent : ~1 500 €/mois. - Différence avec la mensualité : ~820 €/mois. Si tu places ces 820 €/mois + les 100 000 € d'apport dans un portefeuille diversifié qui fait historiquement entre 6 et 8% par an ? Au bout de 20 ans, ton capital financier est entre 650 000 € et 900 000 €. Liquide. Diversifié. Accessible. Et le propriétaire ? Il a un bien qui vaut peut-être 600 000 € (si le marché a monté). Illiquide. Concentré sur un seul actif. Dans un seul pays. Je ne dis pas que l'achat est toujours mauvais. Je dis que personne ne te montre jamais ce calcul. Parce qu'en France, la pierre c'est sacré. Ton banquier veut te vendre un crédit. Ton agent immo veut sa commission. Tes parents te disent "au moins t'auras un toit". Mais personne ne te parle du coût d'opportunité. Et ça, c'est le piège français numéro 1.

Parlons de ta situation à l'occasion d'un appel de découverte offert 👇 taap.it/twitter-202603…

Tu passes 20 ans à construire une boîte. Tu la vends. Et ensuite tu laisses l'argent mourir sur un compte courant. C'est exactement ce qui est arrivé à Philippe. 52 ans, dirigeant de PME. Cession nette : 1,2 million d'euros. Tout sur un compte courant. À 0%. Son banquier lui avait proposé un contrat maison. Philippe avait dit "je vais réfléchir." Quatre mois plus tard, il n'avait toujours pas bougé. Coût d'opportunité estimé sur ces 4 mois : entre 20 000 et 40 000€. Volatilisés. Sans un bruit. Le diagnostic : ❌ 100% cash, zéro diversification ❌ Aucune exposition internationale ❌ Pas une seule enveloppe fiscale ouverte ❌ Aucune stratégie pour ses 13 ans avant la retraite ❌ Le seul "conseil" reçu : un produit maison à 3% de frais par an Le vrai problème de Philippe, c'était pas le manque d'argent. C'était la paralysie. Trop gros montant. Trop d'enjeu. Trop de peur de mal faire. Alors il ne faisait rien. Et ne rien faire avec 1,2 million d'euros, c'est la décision la plus coûteuse qui existe. On a restructuré autour de plusieurs classes d'actifs, sur plusieurs juridictions, avec des enveloppes optimisées et un horizon adapté à son projet de vie. Pas en 2 heures. Pas avec un produit miracle. Avec une stratégie. Si ta situation ressemble à celle de Philippe, le lien est en commentaire.

@KJoumier Par ici 👇 x.com/i/status/20312…

@V_Chaponnay Salut l’ami. Assurance 👌🏼

On en parle de l'assurance emprunteur de ton crédit immo qui te coûte un rein ? Sache que tu peux la renégocier hyper facilement grâce à la Loi Lemoine. En moyenne, c'est 15 000 € d'économie sur la durée de ton prêt. Je t'ai tout résumé dans cette vidéo 👇

Et si tu veux aller plus loin, je t'ai fait un guide gratuit. Tu peux le télécharger ici 👇 start.wealthim.com/ebook-assuranc…

@GwenBlackCat Oui, nous avons une offre pour les petits portefeuilles. Le lien de prise de rdv est en commentaire du post ou dans ma bio.

@V_Chaponnay est ce que on peut faire appel à vous si on a une épargne d'environ 5000€ ?

C'est le couple type que je reçois régulièrement en rendez-vous. Et je peux t'assurer que ça fait mal. Thomas et Julie, 45 ans, cadres tous les deux. 400 000 € d'épargne. Tout sur des livrets et un PEL à 1%. Depuis 4 ans. Leur première phrase : "On sait qu'on devrait faire quelque chose, mais on ne sait pas quoi." Le diagnostic a pris 20 minutes. Livret A : plafonné à 22 950 € chacun. À 1,5% aujourd'hui. PEL : 60 000 € à 1%. Le reste ? Compte courant. À 0%. En 4 ans, leur épargne leur a rapporté environ 16 000 €. Un portefeuille diversifié à l'international, calibré sur leur profil, aurait pu générer entre 80 000 et 120 000 €. Le coût de ne rien faire : entre 60 000 et 100 000 € de rendement manqué. En 4 ans. Sans bouger le petit doigt. Et le pire ? Ils pensaient être "prudents". Non. Ils n'étaient pas prudents. Ils étaient concentrés à 100% sur un seul pays, dans des produits ouverts par défaut chez leur banque il y a 15 ans. Sans aucune stratégie. Sans diversification géographique. Sans allocation. On a restructuré l'ensemble en 3 semaines. Multi-classes, multi-devises, multi-juridictions. Adaptée à leurs objectifs et leur profil de risque. Le plus dur n'a pas été la restructuration. C'était d'accepter que 4 ans d'inaction avaient eu un prix. Si ta situation ressemble à celle de Thomas et Julie, parlons-en. Lien en commentaire.

@apoevix Bien sûr, mieux vaut tard que jamais comme on dit !

@V_Chaponnay D'un côté on peut également se dire que c'est pas si grave, s'en rendre compte a 45 ans avec ce capital, ils vont pouvoir avoir une retraite confortable avec tes conseils !

@Metaoxy Je te parle de mes clients, pas de la moyenne nationale. On se demande qui fume par ici 🤣

@V_Chaponnay Oui oui "c est courant" dans le 92 sans doute. Vous fumez complètement ça n a rien de courant au niveau national. Le niveau de revenu moyen du reste de la France est plus bas que la moyenne européenne. Surtout 400k qui n ont jamais été placés.